Na co zwrócić uwagę przy braniu kredytu?

Na co zwrócić uwagę podczas wyboru danego kredytu. Jest szereg parametrów, którymi możemy się kierować. Zaczniemy od kredytu hipotecznego. Należy przede wszystkim zwrócić uwagę na zapisy dotyczące sposobu ustalania oprocentowania. Stawki bazowe mają wpływ na zmianę oprocentowania w poszczególnych miesiącach funkcjonowania kredytu. Banki prześcigają się w oferowaniu promocyjnych oprocentowań kredytu. Nie należy jednak ulegać magii reklamy, tylko myśleć rozsądnie i perspektywicznie. Należy znaleźć odpowiedź na takie pytania, jak: jak często możliwa jest taka operacja, jakie są jej koszty i jak długo trwa. Kredyt hipoteczny można spłacać w ratach równych lub malejących. Raty malejące powodują początkowe obciążenie budżetu domowego i są nieco wyższe niż w przypadku kredytu w ratach równych. Jednak dzięki temu szybciej spłacimy kapitał i zapłacimy mniej odsetek. Powinnyśmy zwrócić też uwagę na to, czy do kredytu proponowane są pakiety ubezpieczeń( ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości ).
Teraz przejdziemy do kredytu samochodowego i odpowiedzi na pytanie, czym się kierować w jego wyborze. Przede wszystkim na uwadze należy mieć dwie podstawowe kwestie: jakie są wymagania względem kredytobiorcy i z jakimi kosztami będzie wiązać się zawarcie umowy oraz późniejsza spłata. Jeśli chodzi o kwestię formalności to ważne jest, czy bank żąda dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu, taki jak: otwarcie konta osobistego, zakup innych produktów z oferty banku. Jeśli chodzi o warunki cenowe kredytu sytuacja jest dość prosta. W związku z ustawą o kredycie konsumenckim od 2011 roku banki zostały zobowiązane do przekazywania w formie pisemnej kosztów związanych z zawarciem umowy i spłatą. Należy porównać oferty z konkurencyjnymi ofertami banków i dopiero wtedy podjąć decyzję. Wybór tej niewłaściwej może nas bardzo dużo kosztować.

W życiu każdego z nas ogromne znaczenie ma dobra informacja. Kredyt konsolidacyjny to jeden z najbardziej skomplikowanych kredytów. Banki mają często dużo oporów przed udzielaniem tych kredytów. Niektore banki nawet nie mają takiego kredytu w swojej ofercie, ponieważ stawia on trudne warunki do spełnienia przez większość klientów. Okazuje się, że kredyt konsolidacyjny brany jest przy udziale stresu, a klienci nie zwracają uwagi na drobiazgi, które w gruncie rzeczy są bardzo istotne. Czasami warto w takiej sytuacji porozmawiać z doradcą, który pomoże obrać słuszną drogę. Jak kredyt konsolidacyjny wygląda w praktyce? Bank, który decyduje się na konsolidację długów, najpierw musi spłacić długi klienta. Bank dogaduje się z klientem, na jak długo będzie spłacany kredyt konsolidacyjny, który jest oprocentowany. Taki kredyt można spłacać nawet przez 20 lat. Osoba ubiegająca się o kredyt konsolidacyjny musi zwrócić szczególną uwagę na to, aby było możliwe rozłożenie w taki sposób rat, aby można było normalnie i bezstresowo funkcjonować.
Widać wyraźnie, że wybór odpowiedniego kredytu nie jest taki prosty. Najpierw należy poszukać informacji o ofertach banków, a następnie przystąpić do działania. Ponadto warto skorzystać z porady fachowca, który wskaże nam najlepsze dla nas rozwiązanie.

Ranking kredytów

Banki stosują rozmaite sposoby, aby zwabić klienta. Jeśli zdecydujemy się na kredyt hipoteczny to musimy pamiętać o naszej zdolności kredytowej. Według przeprowadzonego rankingu kredytów hipotecznych na pierwszym miejscu plasuje się oferta Deutsche Banku, który oferuje kredyt z marżą w wysokości 1,59 procent oraz zerową prowizję. Maksymalny czas spłaty kredytu to 35 lat. Bank wymaga od nas jedynie złożenia rachunku osobistego, wykupienia ubezpieczenia na życie i karty kredytowej. Drugie miejsce w tym rankingu zajęła oferta Raiffeisen Polbanku. Marża kredytu to 1,80 procent. Jeśli chodzi o produkty dodatkowe, których wymaga bank to: konto osobiste, karta kredytowa, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie. Trzecie miejsce w rankingu zajął BZ WBK, który proponuje kredyt z marżą 1,99 procent i zerową prowizją. Czego wymaga od nas bank? Bank wymaga od modelowych klientów założenia rachunku osobistego, na który co miesiąc ma wpływać 2 tysiące złotych. Maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat.
Teraz przejdziemy do rankingu kredytów samochodowych w 2015 roku. Numerem jeden jest Getin Bank, w którym koszt finansowania wynosi 7554 zł. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie, dzięki temu wychodzi na prowadzenie w tym rankingu. Drugie miejsce zajmuje bezapelacyjnie mBank, w którym udzielony kredyt oprocentowany jest w wysokości 5,39 % w skali roku, a prowizja wynosi 4 procent pożyczonej kwoty. Miesięczna kwota to 951 złotych. Warto zwróć też uwagę na ofertę Volkswagen Banku, który proponuje atrakcyjnie oprocentowany kredyt. W zależności od marki samochodu jego oprocentowanie wynosi od 2,99 do 4,99 procent w skali roku. To rozwiązanie gwarantuje klientowi to, że nie musi posiadać dodatkowych środków na ubezpieczenie, aby wyjechać nowym modelem samochodu, o którym marzy.

Teraz przejdziemy do rankingu kredytów konsolidacyjnych w roku 2015. Sytuacja przedstawia się tutaj w następujący sposób. W przypadku kredytu konsolidacyjnego należy zwracać uwagę na wysokość oprocentowania. Najlepiej więc sprawdzić roczną stopę oprocentowania kredytu. Na samym początku naszego rankingu uplasował się Alior Bank, który gwarantuje najniższą ratę kredytu konsolidacyjnego. Dodatkowo ten bank nie wymaga zabezpieczenia kredytu przy konsolidacji do 150 tysięcy. W związku z tym klient, który zaciąga kredyt otrzymuje dodatkowe środki pieniężne na dowolnie wybrany przez niego cel. Co jeszcze przemawia na korzyść tej oferty. Niecierpliwi na pewno docenią to, że formalności są tutaj ograniczone do minimum. Laicy mogą też liczyć na fachową poradę w banku i dostosowanie oferty do naszych indywidualnych potrzeb. Następnie zajmiemy się ofertą mBanku, która w przypadku kredytów konsolidacyjnych wygląda bardzo korzystnie. Po pierwsze, bank nie pobiera prowizji w przypadku tych kredytów. Następnie klienci mogą liczyć na dodatkową gotówkę w ramach kredytu( nawet do 20 %). Okres kredytowania to 7 lat, a kredyt udzielany jest do kwoty 150 tysięcy. W przypadku tej oferty mamy też duży wybór kredytów z możliwością konsolidacji. Na trzecim miejscu znalazła się oferta BOŚ Banku. Przede wszystkim bank ten proponuje możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na wybrany przez nas cel. Ponadto kredyt przyznawany jest na kwotę o tysiąca do 150 tysięcy. Okres przyznania kredytu to 12 lat, a dodatkowo bank gwarantuje minimum formalności.

Kredyty konsolidacyjne

Kredyt konsolidacyjny zaciągany jest w celu spłacenia kilku wcześniejszych zobowiązań. Kredytobiorcy, którzy wpadli w pułapkę zadłużenia mają alternatywę w postaci kredytu konsolidacyjnego. Środki pozyskane z tego kredytu są przeznaczone na spłatę kilku kredytów: gotówkowego, samochodowego, zlatanego na zakup sprzętu AGD itd. Ten rodzaj kredytu pozwala na znaczne zmniejszenie miesięcznych obciążeń kredytowych. Jego zabezpieczeniem staje się zazwyczaj hipoteka na nieruchomości(jest niżej oprocentowany niż kredyt gotówkowy). Decydując się na tą formę kredytu nie należy sugerować się wysokością miesięcznych zobowiązań.Czasami niższe miesięczne zobowiązania mogą równać się wydłużony okres spłaty kredytu.

Kredyt konsolidacyjny ma swoje zalety i wady. Do niewątpliwych zalet należy zaliczyć to, że możemy połączyć kilka spłacanych kredytów w jeden ze stałą ratą. Ponadto zmniejsza się suma spłacanych miesięcznie zobowiązań kredytowych, dzięki jednej mniejszej racie. Mamy też możliwość dobrania dodatkowej gotówki do łącznej sumy kredytów. To warte uwagi zagadnienie. Kredyt konsolidacyjny to też wydłużenie okresu kredytowania i niższe oprocentowanie w stosunku do innych kredytów konsumenckich. Ten kredyt wiąże się też w przeniesieniem obsługi konsolidowanych kredytów do jednego banku. A to równa się oszczędność czasu i pieniędzy. Jednak kij ma zazwyczaj dwa końce i teraz skupię się na wadach związanych z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego. Nie ma ich jednak zbyt wiele. Na pewno ten rodzaj kredytu wiąże się z dłuższą dróg formalną przy ubieganiu się o kredyt.
Spotkamy się z różnymi rodzajami kredytów konsolidacyjnych. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy to przede wszystkim szybka decyzja kredytowa i stosunkowo mała liczba wymaganych dokumentów. W przypadku konsolidacyjnego kredytu gotówkowego mamy możliwość dobrania dodatkowej gotówki do sumy zobowiązań. Wadą jest fakt, że kres kredytowania to zazwyczaj maksymalnie 6 miesięcy. Bank wymaga też od kredytobiorcy odpowiedniej zdolności kredytowej. Teraz przechodzimy do hipotecznej odmiany kredytu konsolidacyjnego. W tym przypadku jedynie ogranicza nas wartość nieruchomości. Mamy tutaj dużo niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu gotówkowego. Okres kredytowania może sięgać nawet 30 lat, a w szczególnych przypadkach można uzyskać jeszcze dłuższy okres kredytowania. Należy wspomnieć, że w tym kredycie akceptowane są wszystkie formy uzyskiwania dochodu( nawet indywidualna działalność nie jest przeszkodą). Mamy też ulgowe podejście banków do naszej zdolności kredytowej. A wady? Ten rodzaj kredytu konsolidacyjnego wymaga złożenia dużej ilości dokumentów: zaświadczenie o dochodach, 2 dokument tożsamości, aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości, dokumentacja zdjęciowa nieruchomości itd. Niewątpliwą wadą jest też dość długi okres rozpatrywania takich wniosków, około miesiąca.
Kredyt konsolidacyjny jest bardzo korzystny z punktu widzenia kredytobiorcy. Osoba, która zaciąga taki kredyt zyskuje przede wszystkim obniżenie liczby rat spłacanych miesięcznie i na dodatek niższej niż te dotychczasowe. Bank z kolei udzielając kredytu zyskuje nowego klienta.

Kredyty samochodowe

Kredyt samochodowy przeznaczony jest na zakup samochodów osobowych, prztczep kempingowych, motocykli, motorowerów, skuterów, łodzi motorowych itd. Cechą tego typu kredytów jest ich zabezpieczenie, czyli kredytowany przedmiot. Banki stosują w tym przypadku kilka rodzajów zabepiczeń: zestaw rejestrowy, depozyt karty pojazdu, przywłaszczenie na zabezpieczenie. Kredyty samochodowe są najniżej oprocentowane. W ten sposób banki zmneijszją ryzyko udzielenia kredytu. Jednak nie jest to żelazna reguła. Na co można wziąć kredyt samochodowy? Można go wziąć na zakup nowego i używanego pojazdy. Coraz więcej finansowych instytucji finansuje też auta sprowadzane zza granicy.
Wiele osób napotyka na problem nabycia samochodu ze względu np. Na jego cenę. Banki wychodzą naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów i oferują kredyty samochodowe oraz narzędzia, za pomocą których łatwiej będzie nam zrealizować nasze potrzeby. Celem tego kredytu jest kupno samochodu przez osoby, które nie mają wystarczających środków na jego nabycie. Kreydty te udzielane są zazwyczaj na bardzo długie okresy spłaty rat( nawet do 10 lat). Trzeba podkreślić, że raty są zdecydowanie niższe niż te w kredycie mieszkaniowym. A to z kolei zmniejsza potrzebne wymagania, ktore musi spełnić osoba ubiegająca się o kredyt. Przewidziane są też zerowe raty i możliwość spłacenia kredytu nawet po sprzedaży samochody, na który kredyt został zaciągnięty. Bank dodatkowo zabezpiecza się przed ewentualną niewypłacalnością kredytobiorcy( ustanawia na przedmiocie kredytu zestaw rejestrowy i przywłaszczenie na zabezpiczenie). Obecnie w obszarze kredytu samochodowego nie można zaobserwować wzrostu ilości ofert i banków go udzielających. A za tym idzie to, że mamy coraz większą konkurencję w tym sektorze, co w konsekwencji powoduje zmniejszenie się wielkości rat i wydłużenie okresu kredytobrania oraz zmniejszenie się liczby niezbędnych formalności. Co warto jeszcze dodać w kwestii kredytu samochodowego? Z oferty takiego kredytu może skorzystać każdy, kto ma zdolność kredytową pozwalającą na regularną spłatę zadłużenia. Zdolność tę ocenia bank na podstawie odpowiedniej dokumentacji( dokumenty poświadczające wysokość dochodów). Spłata kredytu samochodowego odbywa suę w ratach stałych bądź malejących. Banki najczęściej polecają spłatę w rownych ratach, ponieważ gwarantuje to większą stabilność. Kredytobiorca może sfinansować poprzez kredyt 100 procent wartości samochodu. Często z uzyskaniem kredytu powiązane są dodatkowe i obowiązkowe ubezpieczenia: Autocasco lub inne. Teraz postaram się przedstawić zalety i wady wynikające z zaciągnięcia kredytu samochodowego. Do niewątpliwych zalet można zaliczyć możliwość zakupienia wymarzonego pojazdu bez posiadania całej kwoty. Dodatkowo w tym przypadku mamy do czynienia z niewysokimi wymaganiami do kredytobiorcy. Kredyt samochodowy wiąże się też z niższym oprocentowaniem niż w przypadku kredytow gotówkowych. Warto dodać, że mamy też możliwość kredytowania pojazdów zarówno nowych, jak i używanych. Wadą takiego kredytu jest konieczność wykupienia ubezpieczenia AC pojazdu oraz jest odnawianie przez cały okres kredytowania.

Kredyty hipoteczne

Kredyt hipoteczny jest to długoterminowy kredyt bankowy udzielany na finansowanie budowy lub zakupu nieruchomości przez osoby fizyczne. Jest to kredyt długoterminowy, którego spłata zabezpieczona jest hipoteką. W znaczeniu prawnym oznacza to ograniczenie prawem rzeczowym nieruchomości, a służyć to ma zabezpieczeniu oznaczonej wierzytelności. W literaturze naukowej kredyt definiowany jest na rozmaite sposoby. Część autorów opiera się tylko i wyłącznie na przymiotniku „hipoteczny”, który odnosi się do hipoteki. Z kolei z historycznego punktu widzenia pierwszy człon nazwy- kredyt, wywodzi się od słowa credere( wierzyć, ufać). Jest to związane z tym, że pierwotna forma kredytu miała najczęściej charakter nieudokumentowanego ustnego zobowiązania osobistego. Ze znalezieniem jednolitej definicji kredytu hipotetycznego nie jest wcale łatwo. W Unii Europejskiej nie została jeszcze określona szczegółowa definicja tego kredytu, co jest zapewne skutkiem narodowego zróżnicowania prawa cywilnego, egzekucji wierzytelności czy też regulacji w zakresie ksiąg wieczystych i hipotek. W polskim nazewnictwie definicja również nie została ujednolicona. Banki używają więc naprzemiennie nazw kredyt mieszkaniowy, kredyt hipoteczny, kredyt budowlano- mieszkaniowy. W wydanej przez Komisję Nadzoru Bankowego Rekomendacji określa się hipotekę mianem ekspozycji kredytowej zabezpieczonej hipotecznie. Czasami określenie” kredyt hipoteczny” zyskuje szerze znaczenie i obejmuje w swej definicji również niektóre kredyty udzielane przedsiębiorstwom na budowę o charakterze przemysłowym lub usługowym. Można więc wszystkie wymienione nazwy traktować jako synonimy. W szerokim ujęciu definicja kredytu hipotecznego obejmuje także cel i okres kredytowania oraz sposób amortyzacji kredytu. Tak więc kredyt przeznaczony jest na sfinansowanie inwestycji w nieruchomości zarówno o charakterze mieszkaniowym, jak i niemieszkaniowym. Okazuje się, że stosunek udzielonego kredytu wartości nieruchomości może wynosić nawet 100%. Dalej ten kredyt ma charakter umowy wieloletniej( od kilku do kilkudziesięciu lat). Kredyt hipoteczny obciążony jest niskim ryzykiem kredytowym, co wynika z przyjęcia założenia małej zmienności wartości nieruchomości w dłuższej perspektywie. Przy szukaniu odpowiedniego kredytu hipotecznego należy wziąć pod uwagę źródła i wiek danych- oferty banków zmieniają się często i nie są aktualizowane wystarczająco. Podsumowując kredyt hipoteczny to kredyt, który przeznaczony jest na zakup domu, mieszkania, działki. Obecnie prawie każdy bank ma w swojej ofercie taki rodzaj kredytu. Należy więc uważnie wybrać bank i zwrócić uwagę na oprocentowanie, marżę, czas kredytowania, możliwość przewalutowania. Według definicji Wikipedii kredyt to:” długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Udzielany najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości”.

Kredyty

Dla niektórych kredyt i pożyczka to podobne narzędzia finansowe. Jednak nie jest to do końca prawda, ponieważ mamy do czynienia z dwoma różnymi produktami. Najprościej rzecz ujmując kredyt to pożyczka pieniężna zaciągnięta w instytucji bankowej. Udzielanie zobowiązań finansowych w formie kredytu to główna forma działalności tych instytucji. Posługując się językiem ekonomicznym kredyt to stosunek ekonomiczny pomiędzy kredytodawcą a kredytobiorcą. Co oznacza to w praktyce? Kredytobiorca zobowiązuje się skorzystać z kredytu na zasadach, jakie określił kredytodawca. Osoba zaciągająca kredyt jest więc zobowiązana do zwrotu kwoty kredytu w określonym czasie wraz z odsetkami i dodatkowymi kosztami kredytu. Odsetki są inaczej podstawą przychodu banku, a ich wysokość uzależniona jest od sumy pożyczonych pieniędzy i długości terminu umowy. Podstawą do udzielenia kredytu jest umowa kredytowa pomiędzy bankiem a kredytobiorcom. Kapitałodawca i kapitałoodbiorca zobowiązują się do wykorzystania jej zgodnie z ustalonym celem i zwrotu w ustalonym terminie( wraz z prowizją i odsetkami). Umowa kredytowa musi zostać zawarta na piśmie i musi mieć takie elementy, jak: strony umowy, cel kredytu, jego wysokość i waluta, zasady zaciągnięcia, termin spłaty, oprocentowanie i prowizje oraz warunku zmiany i rozwiązania umowy. Ponadto powinna zawierać regulacje na temat ewentualnej kontroli spłaty i wykorzystania kredytu i sposób udostępnienia określonej kwoty kredytobiorcy. Jednak okazuje się, że każdy taki kredyt może dostać. Dlaczego? Bank wymaga zazwyczaj od kredytobiorcy dostarczenia dokumentów, na podstawie których będzie można trafnie ocenić zdolność kredytową danej osoby, firmy czy instytucji. W przypadku, gdy kredytobiorca nie posiada zdolności kredytowej, wówczas bank może odmówić udzielenia kredytu. Mamy różne rodzaje kredytów. Kredyt konsolidacyjny służy do konsolidacji zobowiązań. Ma to być ułatwienie dla osób z dużą liczbą zaciągniętych kredytów. Z kolei kredyt budowlany pozwala na finansowanie budowy domu mieszkania. Natomiast kredyt hipoteczny służy do finansowania zakupu lub budowy nieruchomości mieszkalnej( jego zabezpieczeniem jest objęcie danego obiektu pod hipotekę). Możemy wyróżnić jeszcze kredyt odnawialny, który jest jednoznaczny z tym, że na jakiś czas otwarta zostaje linia kredytowa związana z bieżącymi wydatkami. Kredyt gotówkowy wypłacany jest, jak sama nazwa wskazuje w gotówce, bez podania określonego celu. Banki udzielają kredytów tylko wiarygodnym kredytobiorcom. Od czego zależą koszty przyznawania kredytu? Przede wszystkim zależą od stóp procentowych. Kredyt można zaciągnąć w walucie bazowej, ale również w obcej. Oczywiście osoby, które zdecydują się na zaciągnięcie kredytu w obcej walucie muszą być świadome ryzyka kursowego. Kredyty bankowe pełnią m.in. funkcje: kreatywną, płatniczą. Ważna jest też funkcja emisyjna, która związana jest z wprowadzeniem pieniądza do obiegu. Pieniądz jest nadal w ruchu, bank udziela kredytu, a ktoś musi go spłacić. Funkcja dochodowa kredytu gotówkowego związana jest z korzyściami ekonomicznymi i finansowymi.